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「信用证和保函的区别」银行担保与信用证的主要区别

银行担保

「信用证和保函的区别」银行担保与信用证的主要区别

一、银行担保的概念

銀行保函是指銀行根據客户的申请出具的書面擔保文件。客戶未能按照與受益人簽订的合同约定偿还債務或履行约定义务的,银行應履行擔保责任。它有以下两个特點:1 .保函是根据商业合同簽發的,但不附屬于商業合同,具有独立的法律效力。当受益人根據保函合理索賠时,无論客戶是否同意付款,也无论合同履行的實際情況如何,擔保銀行都必須承担付款责任。也就是说,保函是一種独立的承諾,基本上是一種跟单交易。2.作为担保,銀行信贷很容易被合同双方接受。

二.銀行担保的主要法律關系

銀行担保业务涉及三個主要方面:客戶、受益人和担保银行。此外,通常還有反擔保人,通知銀行和保兌行。这些当事人已經形成了一種逐鏈的契约关係。它們之间的法律關系如下:1 .客户与受益人之間簽訂的合同產生的债权債务或其他權利义務。这份合同是他们權利和义務的基礎。与保函協議和保函相比,它是主合同,也是其他两个合同產生和存在的前提。如果本合同内容不全麵,將會給银行的担保义務帶來風險。因此,当银行接受擔保申請时,应要求客户提供其與受益人之間签署的合同。2.客户与银行之间的法律關係以双方簽署的“保函授權书”为基础。《保函授权書》应詳細规定保函的內容、金额、類型、保證金、手续费收取、條件、時間、保證期、违约責任、合同的变更和解除等。以明確客户和银行的權利和義務。保函授权书是银行向客戶收取手續费並履行擔保责任後,可以向客戶收回的文件。因此,银行在收到客戶的擔保申请后,应认真评估和审核客户的信用状况、债務、擔保内容和经营風險,最大限度地降低自身風險。3.擔保银行和受益人之間的法律關系以担保為基礎。保函是一種單一的服务合同,受益人有权要求银行償還債務。在大多数情况下,一旦出具擔保,銀行将直接承擔擔保責任。

三.银行担保的類型

由于銀行擔保有多種類型,主要有:

●按需支付擔保

即期保函(On demand guarantee)是指受益人提交由銀行出具的符合保函条款的索赔或保函中規定的其他條件時的無条件支付责任。需求擔保和我國常用的担保合同有著重要的區別。其主要特点是:(1)需求保證是独立的。雖然保证人承诺根據基本合同一方的申请向基本合同另一方按需付款,但一旦保证生效,保證人與受益人之間的权利和义务完全基于保证中记載的内容,不再受基本合同的影響。只要受益人按照保函的要求提交索赔文件,擔保人必須付款。担保人不得首先主张抗辯权,也不得利用基礎合同債务人對受益人的抗辯。即使基本合同的债务人已经履行了其合同义务,或者基本合同因其他原因被中止,担保人的責任也不能因此而解除。隻有在擔保本身有效后,担保人才能解除擔保責任。相反,常用的擔保合同是从属的,主合同无效,担保合同作为从屬合同也无效。

(2)需求保证是无條件的。隻要受益人按照保函中的约定提交索赔文件,擔保人應承担責任。担保人不審查基本合同的履行情况,擔保人支付义务的確立不以當事人在履行基本合同中違约為前提。常用擔保合同的擔保人在主债務人違約的前提下承担擔保責任。担保人可以行使主債務人的抗辯權。即使主债务人本人放弃抗辩权,担保人也可以不受影響地行使抗辩權。3)即期担保主要适用於國际融資、國際商業擔保等業务,與国內其他商業或融资擔保具有不同的法律特征。根据我国擔保法的規定和擔保法的司法解释,物的擔保由債務人自己提供,物的担保優於人的擔保。當物的擔保由第三方提供時,債权人可以任意选择担保人承担責任。担保人在承担擔保責任後,对担保物享有代位權。然而,在即期擔保下,支付責任的順序通常是在擔保中預先規定的。一般而言,簽发即期擔保的银行承擔第一付款人的责任,并对擔保物享有代位求偿權,這不同於一般担保合同。

●性能保证(性能保證/債券)

它主要被供应商/勞务提供商/承包商用來向买方/业主提供承诺。

●预付款/還款保证

其中大部分用于確保一旦供应商/劳工/承包商未能履行合同,買方/业主的預付款金额可以收回。

●保留資金担保

其中大部分用於承諾提前收回合同餘额。

●付款保证

它就像信用证一樣,保證合同中一方的支付责任。适用於国際和国内贸易。

●延期支付担保(DEFERED PAYMENT GUARANT)是廣義上的支付担保,保證延期支付或远期支付的合同价格和利息。

●貸款担保

应借款人要求向貸款人或貸方发放的偿還貸款的擔保。

四、如何辦理保函業务

向銀行申請批準相应的信用额度或保证金存款;

向銀行提交申請表、保函格式、合同或招標等业務背景资料、年度營業执照複印件和贷款卡號等信息;

银行应根據申請人的要求签发保函,並将其交給申请人,由申請人通過SWITF/电传收取或直接签發給受益人。

銀行應在保函规定的到期日后取消保函,或在保函項下的業務完成後申請人返還原保函后取消保函。

银行擔保与信用证的主要區別

銀行担保和信用證都是由银行签发的,都屬於银行信貸,在国際貿易中用于支付货物。但是,兩者之間有很大的差异,主要表現在:

1.銀行有不同的支付责任

在信用證业務中,開證行承担支付的主要责任。在銀行擔保業务中,即期支付擔保的銀行承擔主要支付责任,而有条件擔保的银行承担次要支付责任。

2.不同的適用范围

信用证业務一般只適用于货物的買賣,而银行擔保更适用于国際工程承包、招标、借貸等,因此其適用範围更廣。

3.對文件的不同要求

信用证下的裝運单據是付款的基礎。如果单据不符合要求,银行可以拒絕付款。银行担保下的單據不是付款的基础。通常,付款是通过索赔或其他文件进行的。

4.融資是否不同

信用證下的受益人可以通過協商获得融資,而銀行保函下的单据不能作为申請外匯的依據,也不能作為抵押貸款,受益人不能獲得融资。

5.不同於契约關係

信用证和合同是兩个完全獨立的合同。受益人提交书麵聲明或證明,要求银行履行其對另一方未能履行擔保的賠償承诺时,銀行一般应確認未能履行。如果双方不同意,擔保銀行将卷入交易双方之間的合同糾紛。一些国家,如美国和日本,禁止银行干預商業糾紛,因此不允許銀行发行银行擔保。

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