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「网联」一篇文章能让你理解什么是互联网连接

作者:凤凰老熊源微信公众號:凤凰老熊

「网联」一篇文章能让你理解什么是互联网连接

一、成立背景

1.1第三方支付的發展

银聯在2002年成立之初,没有第三方支付的概念,收款业务仍然是所有商业银行的市场。在这个方向上,中国銀聯已经走上了不同于國外VISA或萬事達卡的道路。起初,它沒有把银行卡收据作為核心功能之一。銀联於2003年成立子公司银联业务(UnionPay Business),专门從事银行卡收款业務。銀聯本身專注於交易轉移、清算和银联品牌的運营,並已逐漸脫离“第一方支付”的角色。結果,2004年,馬云來到新成立的中国銀联總部,讨論在淘寶网上推出银聯支付,并没有得到支持。银联意識到在線收據的重要性已经有十年了。

銀行卡收單是一項勞動密集型業务,需要大量人力投資進行商户擴张和终端维護。對银行来說,這些中间业务的收入遠不如存款的收入有吸引力。此外,2003年也恰逢中國房地產起飞的黃金年,銀行專注於高質量的資產贷款。在这种情况下,银行更傾向於将这項业務外包给一些公司。当然,后來我們也发现银行的技術能力远遠不能满足銀行卡收單的業务要求。

2004年,淘寶剛剛成立不久。對大多數人来说,在线支付等同于在線支付。隨著淘寶业务的發展,這种支付方式已经無法應付网上请求的数量。在没有得到銀聯的支持後,馬云成立了支付寶。幸运的是,在此期間与支付宝合作的是工商銀行西湖支行。它成功赢得了支付寶总部的技术支持,快速支付和虚擬账戶系统的建立帮助支付寶成功抵御了淘寶买买买的壓力。本應由银聯承擔的工作误落到了不应承担这一责任的支付機構身上。但不經意间,它打開了潘多拉的盒子。在这個寶箱裏,轉账结算一直是一个挥之不去的詛咒。支付公司通過自建係統進入银行的收款係统。對于银行的銀行卡,進行當前代的交易,交易在銀行直接處理。對于其他銀行卡,将通过受理行轉入银联或中国人民銀行進行大額和小額處理。如图所示:

在这樣的係统中,这種銀行间交易不會通過中央銀行。在央行看来,这只是两家普通的同業拆借业務,央行无法容忍。他无法了解真实的交易情況,無法掌握资金流向,無法進行有效的金融監管,无法開展正常的反洗錢業務和宏觀经濟控制,中央銀行成了一個空框架。另一方面,在巨額准备金的诱惑下,大量企业開始涌入这一领域,成为支付机构。在線支付的規模正在迅速扩大。到2010年,根据中国電子商务研究中心发布的《2010年中國電子商務市場数據監测报告》,國内第三方支付市場规模超過1万亿元,对国民經济产生了巨大影响。在這种背景下,央行开始了一係列支付機構的重组。

在这一系列行动中,第一項措施是发布《非银行支付機构網上支付業务管理辦法》,又称第2號令,开始规範支付市场,实施准入制度。中央銀行近期對支付行业的监管思路充分体現在第2號令中,目的是讓第三方支付回归其支付渠道的角色,限制第三方支付成為事实上有能力吸收和存儲存款的影子銀行,降低餘額賬户空,同時要求支付機构實施反洗錢等义务。与此同时,随着中央银行停止發放支付許可证,支付市場的競争開始進入寡头时代。对於那些沒有银联等机构进行网上银行卡清算的人来說,网上第三方支付比渠道能力更具竞争力。银行聯係越多,该支付公司的接受能力就越強。因此,很长一段时間以来,各种支付機构都在努力談論與银行的合作和準入。大型支付機構通常與數百家銀行有联系,拥有数百億甚至數千亿美元的准備金,这使得它們在與銀行談判时实力强大,它们获得的渠道價格远遠超过中小型机构。到2010年,支付寶已经占據了無卡支付市場70%的市場份额,到2017年,支付宝和微信已经占據了移動支付市場90%以上的份额。即使有京東支持的支付機构,如網上銀行,也很難獲得京東以外的支付市场份额。

1.2銀联和网上支付清算

如果网上支付與線下支付相同,银联将进行統一轉账结算,网上第三方支付隻需要扩展商戶即可。銀聯自然也想到了这一點。然而,銀聯在決策上的拖延逐渐使其成為支付和結算領域的旁觀者。2010年,支付寶推出了快速支付,但2011年,银联隻推出了自己基於互聯网和移动终端的免卡支付。由於支付宝已经依賴淘宝平台占据了70%的市場份额,银联將在線支付納入自己係统的嚐試最终失败。2013年,支付宝暫停了此前規模較小的離線POS业務,銀聯成功保护了這一区域,並带回了一款遊戏。然而,以下離线二维码给邮政业務带来了更大的压力。2014年3月,央行发布《中国人民銀行支付结算部关於暂停支付宝離线条碼支付等业務的意見函》,暫停离線条碼业务。然而,在此期間,作为在线巨头获得和布局線下業務的重要支持,線下二維碼业務並没有真正離開。兩年後,支付清算協会颁布了《条碼支付业務规範》,放开了二維碼業務。到目前為止,二維码支付已經成为O2O场景的標準。线下訂單市场的增长率正在逐漸下降,甚至有预測称,它将被二维碼支付侵蚀。

不可否認的是,在在線订单收取领域,所有訂單收取机構都试圖绕过銀聯。另一方面,银联的股東都是银行。然而,就目前的在線支付而言,银行和支付公司不能在同一天私下谈論他们的創新能力和速度。

1.3互聯网連接的準备

在这種情況下,央行主持建立了一个非银行支付网络清算平台,以解决網上支付日益寡头化的问題,并在网上支付规模快速增长階段維持国家金融的穩定。在2017年底互联網金融业专項整治的背景下,“互联網联盟”的形成也是理所當然的。

国辦发〔2016〕21號《互聯网金融风险專项整治實施方案》(非銀行支付机构通过中国人民銀行同業清算系统或具有法律資格的清算機構进行同業支付)

2016年8月,中国人民银行批准建立统一的网上支付清算平台,非银行支付機構将本着“共建、共有权、共享”的原则進行建設。

2016年10月,中国人民銀行發布了《非銀行支付機構特别風險控制实施方案》(112号文件)。根據同業支付业務情况,要求“支付机構必须通过中國人民银行同业清算係统或具有法律資格的清算機構開展同業支付業务”。这里提到的具有合法资格的清算机構现在指的是即将成立的中國銀联和互聯網联盟。

2017年8月4日,中央銀行支付结算部發布《中國人民银行支付结算部关于非银行支付机构網上支付业务從直連模式轉移到網上連接平台进行處理的通知》(以下简稱209號文件)。关于第三方支付机構能否同时连接銀聯和互联网的想法,央行支付部門的相關人員告訴财新記者,“所有第三方支付機构都必须連接互联網,目前不允许连接银聯。互联網连接刚剛开始。支付機构應積極支持互聯網連接建设。未来的最終目标是,随著各种市場機制的成熟和其他清算组織進入市場,它们可以自由选擇进入监管機构认可的清算組织。”由於銀联以前也承担了大多數第三方支付的在线转賬和清算功能,文件209明确要求所有银行和支付机構连接到互聯网。文件209要求從2018年6月30日起,所有涉及支付机構接受的銀行账戶的在线支付服務將通过互聯網連接平台進行处理。同时,要求银行和支付机构在2018年10月15日前完成接入網連接平台和業务遷移的相关准備工作。

网聯全称“非银行支付机構網络支付清算平台”,主要為第三方支付机構提供統一独立的清算平台。换句话說,前第三方支付机构(微信、支付宝等)。)与大銀行直接連接,但现在他们只需要连接互联網連接,然後互聯网连接被用作與銀行連接的中間平台。來自互联網聯盟官方網站的解释:

网银清算公司(NUCC)是中國人民銀行批準的非銀行支付機構網絡支付清算平台的运营机构。在中国人民銀行的指導下,中國支付清算協會按照“共建、共管、共享”的原則,以市場化方式组织非銀行支付機构共同參與出資。該公司于2017年8月在北京成立,是一家企业。

1.4建立互联網连接

網飞作为国家一級的重要金融基礎設施,由非银行支付機构的相關专家共同设计。使用先進的分布式雲架构,將在北京、上海和深圳建立六個数據中心。从控股公司可以看出互联網连接建設的技術力量:

网通共注資20億元,支付宝和騰讯各占10%,央行占30%。股东總數为44人,其中38人是第三方支付機构。同时,支付公司也是互聯網连接建设的主力軍。

2017年3月31日,互聯網连接平台投入試運行,成功完成第一笔資金交易的验证,並正式接入央行支付清算系统。據了解,首批进入四家商业银行和三家第三方支付机構。截至6月30日,已有10多家全国性商業银行接入互联网。

2017年7月,当网上清算平台要求銀行接口时,發布了接口規範1.1版,其中包括協议支付和支付等功能

2017年9月,互联网联盟發布了接口规範的1.2版。新規範包括互聯網联盟錯誤處理接口、网关支付接口、银行驗证協議支付接口以及对1.1版某些接口字段的调整。

2017年12月底,互联網联盟發布了各種功能對接的時間要求,要求所有銀行在2月28日前完成网關支付对接界面的生产驗證。

所有其他功能的生产驗证和生产截止準备應在2018年3月31日前完成。

2018年1月25日,互联網联盟发布了1.2.1版接口草案以征求意見。

2018年2月27日至3月2日,网飛開展了業務委托、網关支付、验證支付、網飞錯誤处理等培訓。

2018年3月7日,互聯网连接發布接口規范1.3版,增加商业委托支付、修改銀行驗證支付、修改网关支付、修改互聯网连接錯误处理部分。

二.互联網連接的定位

官方网站對互联網連接的定位描述如下:非银行支付机构在線支付清算平台

作為国家统一清算係統,主要處理非银行支付机构发起的涉及银行賬户的網上支付服务。

实現非銀行支付機构和商业銀行的一點接入,

提供公开、安全、高效、经濟的交易信息传递和资金結算服務。

组織制定和實施與平台係统和网上支付市场相關的统一標準和規范,

協调和仲裁商業糾纷,

它還将提供专业的支持和推广服務,如风險預防和控制。

2.1統一支付和清算

網飛的核心工作是為非银行支付機構提供统一的支付结算支持,实现非银行機構与商業銀行之间的少量準入。

這样,互聯网可以获得所有的交易數据。这也是互联網联盟執行各種任务的基础。

2.2监督

一旦交易數據可用,互聯網聯盟将能夠监督支付機構。在没有互聯网連接之前,支付機构可以将资金轉移到自己的准備金账戶,然后转移到其他銀行,從而實现只有中央銀行才能做到的“银行间清算”,但显然沒有中央银行參与。換句话说,中央銀行和各大銀行無法掌握资金的准确流向,這給金融监管带來很大困難,成為一些人洗钱和洗钱的一種方式。互聯網連接的建立使KYC(了解您的客户)在技術上更容易实現。如果嚴格执行,它將对網上支付的一些灰色领域带来巨大打击。本质上,每笔交易都受到监控。拥有强大风力控制能力的第三方支付公司將獲得技術投资回报。好硬币可能會趕走壞硬币。同时,它也是對支付机構的一種保护。支付宝和微信支付出國時,也可以從國际竞爭合规的角度獲得國家的认可。

2.3破解数據垄斷

支付机构,尤其是微信和支付寶等巨頭,由於用戶数量庞大,带來了海量數据。这些数據巨头垄斷形成孤立的信息孤島,對金融業的監控和發展極为不利。隨着网上支付的扩大,大量交易支付信息被保留在第三方支付平台上,這也不利於国家的宏觀经濟監控。互聯網连接作为清算平台的建立,打破了所有信息孤岛,整合了整个在線支付數据。

网飛將擁有所有公民的交易数据,交易背後是一个人的生活軌跡。随着移动支付最终消除现金和銀行卡刷卡,所有交易都將電子化,互聯網將成為金融数据巨头。它的商业道路將非常富有想象力空。如果未来五年實现無現金社会,互聯网联盟將有機会推出全國數字現金。因此,央行应该繼續投资区块链技术。

2.4支持中小支付机構

网通均衡了第三方支付公司的銀行對接能力。因為以前是直接的银行連接模式,所以每个第三方支付公司对于银行接口費用有非常不同的谈判能力。交易量越大,银行付出的成本就越低。為了省錢,许多银行提供全年服务,甚至免費服務。互聯網联盟的出現縮小了這种差异,这對中小型第三方支付公司来說是件好事。可以預測,将会有一個统一的梯度报价。這也意味着支付行业將越来越难以依賴低利率的商业模式。现在他們只需要連接到互联網,管理自己的平台和用戶。支付机構可以专注于改善客户體验。这样,第三方支付公司將会有一批改组。品牌升级变得非常重要。無論是在客戶识别方麵还是在客戶識別方面,客户识別都变得具有競争力。互聯网连接本身就像一个通道。另一层通道的含义實际上是低效的。“去通道化”的变化將迫使第三方支付的人才结构发生變化。在過去,隻要你知道如何通過渠道销售代理商,你就不能以低价削減大量資金。隻有成为互聯網“渠道代理”的公司才会承受更大的压力。

2.5對中小银行有利

在没有互聯網连接的情况下,中小支付機構不得不连接许多銀行实现網上支付,而中小銀行也不得不連接200多家支付機构,其中商业和技术投资成本巨大。互聯網连接的建立使中小型银行能够獲得支付市场的一部分,只要他们与互联網连接。

三.业务職能概述

3.1商業設计原则

充分考慮现有在线支付服务的需求,全麵研究现有在线支付服务的需求,支持現有合规在線支付服务。

嚴格执行监管政策要求,根据监管政策要求,梳理业務功能模式和流程,在規则設计中確保符合監管要求。

简化交易处理模式,降低係統处理的複雜性,梳理和总结业务功能類型,盡可能重用消息,簡化交易流程,降低机构和银行功能开发的复雜性。

3.2功能概述

1.约定付款

协議支付(Agreement payment)是指客户在根据簽订的协議进行支付之前,需要進行身份認证并签订合同。银行需要檢查协議信息。類似於现有的快递支付。与現有市场中的快速支付服务相比,協议支付服务主要增加了银行終止功能。支付寶卡通业务轉变为快速支付後,快速支付的取消支付机构不再通知银行,银行本身也没有啟動取消功能,因此銀行係統中保留的合同信息並不完全正确——目前的在线截止數據遷移方案需要解決这個問题。互联網连接建立後,根据中国人民銀行的要求,快速支付服務的協議信息支付机構必須与银行保持联係,并可从銀行发起注销交易。

2.驗證付款

驗證支付是指客户无需提前或在首次交易时与支付机构和銀行簽訂合同的交易。在每笔交易中,输入身份信息、銀行账户和動态驗证信息,客戶賬户所屬银行在验證上述信息後負責扣款。验证支付業务主要用於没有支付賬户系统或应用支付賬户係统較少的支付机构開展網上支付业务。

3.網關支付

網关支付(Gateway payment)是指客户跳轉到银行网關,通过支付机構驗證客戶身份信息和银行账户信息後,發起支付指令,從客户银行賬户中扣款的交易。网关支付僅限於客户跳到銀行网关進行支付的情况。根據銀行的要求,需要下載安全控制或插入u盾等安全设備進行支付。它可以分为个人网上銀行和公司網上銀行。

4.商業委托預扣

網飞提出了商业委托收款和扣缴的功能。商业委托支付是指支付机構通過网飞建立商业委托支付協議並按照協議从客戶银行賬户中扣除资金。商业委托付款与约定付款的區别:

商业委托支付具有固定受款人和普通受款人的特點,但對協商支付沒有特殊要求。

商業委托付款是基于商家和客户簽订的收款協議的前提條件之一,但協议付款不是。

商業委托支付包括“委托設立”、“委托解除”、“商业委托支付”和“退款”等交易環節。

四.網絡連接架構設計概述

4.1設計指标

為了支持在线支付服务的高速发展,平台的並发交易处理能力应该達到每秒120,000笔交易,其极值处理能力应該达到每秒180,000筆交易。

為了確保良好的用户體验,平均交易响應时間应小於1秒(包括銀行的處理時间);

為了保证业务的持续稳定運行,係統的在线可用率应达到99.99%,能够承受城市级災害。

-互聯网連接平台整體架构设計的四大關键選擇,“电子金融”,强勢集團,2017-10-09 09:21

4.2數据中心

網絡聯盟采用三地六中心的方案。在北京、上海和深圳租用了六个計算機房(非自建),单个數据中心的设計處理能力為每秒30,000個事務,6个數据中心的极端处理能力為每秒180,000個事务。

北京的机房位於昌平区和亦莊经济开发区。

上海的电腦室位于静安區和自由贸易区。

深圳的电脑室位於盐田區和福田保稅區。

“三地六中心”的分布式体係结構也將实現多点、多活動、冗餘、容错和智能分流的功能。

4.3序列號和路由

目前,与互联网连接的交易是基於互联網连接提供的規則,接入機構生成交易序列号。

4.4数据一致性

網通在數據处理方麵有两个核心原则:

一致性:要求互联网联盟確保支付業务在線交易结果、查詢交易結果和對账文件交易結果的一致性。

终结性:在通過互联網連接转发并置於最終狀态后,支付服务必须是最终的、不可更改的和不可撤銷的。最終標準是

合同签订和取消的結果以银行記錄为准。

协议支付和退款交易以網上交易狀态為准。

五、接入网絡連接

5.1支付結構访問

支付機构采用三个準入原则:

平台分配:網絡连接平台將根据組织數據中心的位置進行分配,并接入附近的平台數据中心。

跨區域访问:组織必须访问平台上不同位置的至少两个數據中心。

交叉運算符:选擇至少两個不同的运算符

根據支付機構的业务規模,互聯網聯盟将采用各种專线接入方案。

对於大型支付機構,必须使用6线接入網连接3个地方的6個數據中心:如果機构是一主一備,主数據中心連接6个與網絡相连的數据中心,灾难备用數據中心采用相同的策略;如果组织是多活動數據中心,平均接入网絡連接到六个數據中心。

對于中型支付机构,至少使用4条接入网线路與3个地方的4个數据中心連接:如果該机构是一个主数据中心和一个备用數據中心,则主數據中心將與附近同一城市的2個数據中心连接,並与另一个地方的一个數据中心連接。災难恢複數据中心采用相同的策略。如果组织是多活動数据中心,组織的每個数據中心都连接到不同位置的兩個数據中心。

对於小型支付机構,至少使用兩条接入網线路連接不同地點的两個数據中心:如果機構是一个主數据中心和一个备用數據中心,则主数据中心连接到附近不同地点的兩個数据中心,災難備用数据中心采用相同的策略;如果组織是多活動數據中心,則組織的每个數據中心都通过接入网络連接到不同位置的任何數據中心。

5.2银行准入

与支付機構相比,盡管銀行在市场份额上仍顯示出領先優势,但它们并不构成寡頭。五大國有商业銀行占市場份额的70%,十二大国有商業銀行占市场份额的20%,其他銀行占10%。目前,大多数銀行有能力在两個地方和三個中心运作,一些银行有能力雙向運作,还有一些銀行有能力越来越多的生活。根据支付机构的接入原则,互聯網聯盟要求:

国有商業銀行和国有商业银行使用6线接入网连接3個地方和6个中心。

其他商业银行至少使用雙线接入網络來連接不同地方的兩个數據中心。

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