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「如何借款」借款人如何逃避债务

原标題:借款人逃避或废除債务

「如何借款」借款人如何逃避债务

在當前失信懲戒環境下,央行信用信息係统作為最基本的信用信息基礎設施,仍然是對借款人最具威慑力的。

網上贷款行業長期以来一直飽受債务规避之苦。暴力收集也是網上貸款行业的一种癌症。這兩者攜手並进。

《21世纪经济先驅報》记者獲悉,北京一个在線贷款平台最近因暴力收集引發的恶性事件被警方查封。借款人偿還贷款的意愿直线下降,导致了嚴重的逃税现象。另一方面,平台上的投资者正面臨贷款資金损失。

這種情况預計會大大改善。9月4日,共同基金管理办公室和网上貸款管理办公室联合发布了《关于加强P2P网上贷款領域信用调查係統建設的通知》(以下简称《通知》),支持在線P2P貸款机构在运營中接入信用调查係統,继續打擊惡意逃废P2P網上貸款機構相關债務的行为,加大對網上貸款领域不誠信人员的處罚力度。內容發布后,很快就在業内的朋友圈里閃过。

同日,公安部透露,已召開全国公安機关工作促进會,嚴厲打擊“日常贷款”犯罪,動員和調動各方力量,严厲打击“日常贷款”犯罪。在“日常貸款”的十个典型案例中,案例的共同特征是“對你大喊大叫”、辱罵、恐嚇、PS淫秽圖片、霍尔圖片等不良收集方式。

“逃離債务並用暴力来收集它們就像是兩极分化。一端太硬,另一端容易倾斜。”辛凱黄金研究所副所长淩衝在《21世纪經济先驅报》上告訴記者,幾年前,一些地方在反对暴力集資时,因为對借款人过于“温和”,並因保護《老赖條约》而受到批評,发布了網上贷款征收條例。在信用报告系統不完善的情況下,平台对一些“非暴力和不合作”的退伍軍人没有多少方法可以使用。在连接到央行的信用報告係统后,現在有可能对那些違背網上贷款承諾的人實施联合懲罰,從而達到“不戰而屈人之兵”的效果。

逃避债務有很多方法

在線贷款平台为大量信用報告白人家庭提供了获得信贷的可能性(即沒有信用报告记錄)。然而,由於之前缺乏信用报告,他們也聚集了大量的用户(即那些无法從正規金融机構獲得信用、依賴P2P在線貸款和其他非正规渠道寻求貸款的人)。在网上论坛上,他們聚在一起交流平台贷款信息和反托收經驗。

每當网上貸款行業波動時,大量的网上貸款借款人开始观望,他们的還款意願下降。2017年12月现金贷款監管整改期間和2018年6月网上贷款备案展期期间,由於借款人大量逾期還款,大量網上貸款平台退出市场。由于借款人债务严重,这一風险也影響到消费金融公司和銀行信用卡等特許机構。

小银科技總裁程少勇在《21世紀商業先驅報》上對記者表示,由于现行失信懲戒制度的不足,按規定收取是保護贷款人利益的主要途徑。如果你不收集,整個社会将為信貸成本的增加付出代價。

網上贷款风險補救工作重點是促進机构良性退出或平穩转型。然而,在當前对不誠实行为進行收集和懲罚的環境下,以良性方式退出並不容易。

還款困难平台负责人透露,平台運營問题消息公布后,許多借款人和借款企业開始拖欠還款,意图逃避債務。该平台的资金支付缺口将更大,更难保证贷款人的資金償還。

以2019年1月初宣布良性退出的戴逸為例,幾天前与投资者溝通时,有人质疑為什麽還款率不理想,以及还款率是否为負数。贷款援助平台负責人指出,平台退出時,托收是保护投资者利益的最重要的事情,但目前托收的进度和效果并不令人滿意。该公司在許多地方的收款团隊面臨贷款人通過報警和其他方法,導致一些地區的收款工作暫停。今年8月,16名借款人向成都警方報案,Xi安的收款團队被迫解散。此外,杭州、苏州和无锡的许多收藏人员都離職了。

賴昌星仍然有许多方法来逃避债务。该平台上的一些人告訴《21世纪经济先驅报》的记者,逾期借款者将联系相关團體,反對这種收集行为,並通過媒体和行业传播平台运營困难等信息。其他人声称逾期借款人联系媒體進行報道,目的是让該平台降低利息或搞垮该平台。"平台坏了,所以借的钱不必归還."

《通知》指出,將嚴厲打击已退出运營的網上贷款平台的逃废债务行为。在筛選不诚实借款人名單时,可以考慮以下标准:1 .金额較大的企業借款人和个人借款人优先(應扣除24%以上的利息);2 .企业借款人和个人借款人逾期较长时间者优先;3.已经进行了合法和必要的收集;4.P2P在線借貸機構的实際控制者和高級管理人員失去聯係后逃跑了。各地也可以根据本地区的实際情況製定筛选标準。

“通知”也給不誠实的人一个寬限期。宽限期結束后,指定部门將在不诚實人員名單上加蓋公章,并移交給基礎金融信用信息數据庫运營機構、100家征信機构和其他信用機構。

在当前失信懲戒环境下,央行信用信息係统作為最基本的信用信息基础设施,仍然是對借款人最具威懾力的。

北京一个網上貸款平台的負责人告诉《21世紀經济先驱报》记者,無論是电话收集还是逃避债務名單的公布都沒有取得多大成效。與公司合作的金融机構有資格向中國人民银行报告信用调查情况。当借款人发現央行信貸調查记录中出现逾期信息,並主动要求還款时,他們非常兴奋。

中国政法大学互联網金融法研究所所长李爱軍在《21世纪商业先驅報》上告诉记者,对於一个正常的運營平台来說,信用报告幾乎可以抑制道德风險,也就是說,只要借款人有偿還债务的能力,在納入信用報告體系后,肯定會提高借款人償還债务的意愿。將網上贷款納入央行的信用报告系统,在确保整個網上貸款平台稳健退出和社會穩定方面发挥了作用。纳入信用报告製度对借款人具有威慑作用,并抑製逃避和取消債務的发生。

异議處理機制

业界普遍預计,从《通知》頒布到在地方一级實施,包括信贷机构发布准入製度规則和操作指南,需要一段時间。但它的方向意义重大。

積木盒公司首席执行官谢群说,银行也因無法理解个人借款人在贷款中的私人貸款而遭受损失。逾期私人貸款是一个主要风險,因此这种雙重信用报告對银行和私人贷款來說是雙向的。

小營科技首席营销官石鑫表示,將網上貸款纳入信用報告係统,一方麵可以有效降低控風成本和運營成本,另一方面可以幫助借款人合理借款,保護贷款人利益,从而在打擊惡意逃債中起到積極作用。

作为最基礎、最权威的個人信用數据库,央行的信用調查對准入機構的数據治理也有嚴格的要求。中国人民銀行征信中心副主任王晓磊表示,征信中心特別重視數據的质量、准确性、及時性、全面性以及是否存在争议。

一家有权進入央行信用报告係統的小额贷款公司负責人在《21世纪商业先驱报》上告诉記者,進入机构的信息安全保護水平和數據格式隻能通过央行相關部門的幾轮嚴格驗收。

對此,《通知》建議征信机构建立信息異議處理機製,保護信息主体的合法權益。P2P网上貸款机構應當按照法律法規收集和提交相关信用信息,並向信用報告机构提供經纪網上貸款交易的利率信息。如果利率超過36%,信息主體有权提出异议并要求更正。

接近监管部门的人士解釋說,如果利率超过最高法律的規定,贷款本金和法律保護範圍內的利息需要偿還,超过最高法律規定的部分不得偿還或不予记錄。

李愛軍表示,各地區制定的失信標準应該相對統一,如逾期催收時限和合法催收标準。如果地區差異太大,保护债务人和債權人是不公平的。此外,異议处理涉及大量人員,失信记錄必須真實可靠,以免侵犯公民的合法权益。

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